自分の家を持つことは、多くの人にとって人生の大きな目標の一つではないでしょうか。しかし、その際に組む住宅ローンについて、しっかりと考えていますか？
「なんとかなるだろう」と思って多めに借りてしまうと、後々生活が苦しくなり後悔することになるかもしれません。
そこで当記事では、住宅ローンを借りすぎて後悔する理由と、借りすぎないための対策や返済が厳しくなったときの対処法について詳しく解説します。
これから家を買おうと考えている方や、すでにローンを組んでいる方も、ぜひ参考にしてください。
住宅ローンで無理な借入をしてしまう理由8選
住宅ローンを組む際に、ついつい必要な額よりも多く借り入れてしまい、後々の返済が厳しくなるケースが少なくありません。
住宅ローンを借りすぎる理由には、次のようなものがあります。
- 将来の収入が増える前提で計画を立てる
- ボーナスがずっと続くと思い込む
- 子どもの教育費や老後の費用を見落としている
- 家族の人数が増えることを想定していない
- 変動金利のリスクを理解していない
- 自分の収入に合わない高額な家を選んでしまう
- 友人や親の意見に流されてしまう
- ローンの細かい条件をしっかり確認していない
では、なぜこのような状況に陥るのか、主な理由を以下で詳しく解説します。
1.将来の収入が増える前提で計画を立てる
住宅ローンを組む際「将来的に収入が増えるだろう」という前提で計画を立てる人が少なくありません。
例えば「昇進して給料が上がるだろう」や「副業をする予定だから収入が増えるはず」といったケースです。
しかし、実際には予想に反して収入が増えない場合も多く、計画通りに返済が進まず辛い思いを強いられることになります。
2.ボーナスがずっと続くと思い込む
ボーナス払いは月々の返済負担を抑えるために有効だが、景気の悪化・業績の低迷・転職などでボーナスが出なかったり、減ったりすると返済が苦しくなってしまう。
ボーナスを住宅ローンの返済に充てている人も多いのではないでしょうか。基本的に年2回支給されるボーナスは、金額も大きく返済できる額も多くなります。
ボーナス払いを利用することで、住宅ローンの完済が早く済むことは間違いありません。
しかし、そればかりをあてにするのはお勧めしません。なぜなら、ボーナスが将来も同じように支給されるとは限らないからです。
景気の変動や会社の業績によってボーナスが減額されたり、最悪の場合支給されなくなることもあります。
ボーナス払いを前提にしてローンを借りすぎると、ボーナスが支給されなかった場合に返済が困難になります。
▼関連記事：ボーナス払いのデメリット
3.子どもの教育費や老後の費用を見落としている
子どもの教育費や老後の生活費を考慮せずに住宅ローンを借りすぎたために、返済が困難になるケースもあります。
家を購入する段階で子どもが小さいと、教育費はそれほどかかりません。しかし、子供が成長するにつれて学費や習い事などの費用が増加します。
文部科学省の調査によれば、子ども一人が幼稚園から大学まで公立校に通った場合、教育費の総額は約819万円、私立校の場合は約2,250万円とされています1。
進学先や習い事、塾などによっては、さらに費用が増加するでしょう。
さらに、老後の収入減少も軽視できません。定年後は働き盛りの頃と比べると、どうしても収入が減ってしまいます。
早い段階でローンを完済していれば問題ありませんが、定年後もローンが残っていた場合、返済が難しくなる恐れがあります。
4.家族の人数が増えることを想定していない
家を購入した後に家族が増えることを考えていないと、ローン返済で後悔することがあります。
例えば、共働きの夫婦が住宅ローンを組んで家を購入したとしましょう。夫婦2人だけの生活であれば、安定した収入があるため、無理なく返済を続けることが可能です。
しかし、その後に子どもが生まれた場合、妻が育児休業を取ったり、育児のために仕事を辞めるかもしれません。そうなると、状況は一変します。
収入が夫1人分に減ることで、家計の負担が増えてローンの返済が厳しくなるでしょう。さらに、子どもの成長とともに教育費や生活費が増えるため、初めは余裕があった家計も、徐々に圧迫されてしまいます。
5.変動金利のリスクを理解していない
住宅ローンの金利、特に変動金利について理解が乏しいために、後悔するケースもあります。
変動金利は固定金利と比べて金利が低くなることから、毎月の返済額も少なく済むと考えがち。 しかし、変動金利は市場の動向や経済状況によって金利が大きく変動する事があります。
金利が低いうちはローンの返済も楽ですが、金利が上昇すると毎月の返済額も大きく増えてしまいます。
2025年現在は金融政策の転換期にあり、住宅ローン金利にも影響する日銀の短期プライムレートが引き上げられました。
金利上昇のトレンドは今後も続く可能性がある点に注意しましょう。
6.自分の収入に合わない高額な家を選んでしまう
自分の収入に見合わない高額な家を選んだために、住宅ローンの支払いで後悔するケースもあります。
せっかく家を購入するなら、自分の理想を詰め込みたくなるものです。住宅ローンを借りることができれば、夢のマイホームを購入することも十分に可能でしょう。
しかし、予算を大幅に超える物件を選んでしまうと、その後の返済で後悔することになります。
たとえ自分の家が持てたとしても、返済のために生活費や娯楽費、子どもがいれば教育費も削ることになるでしょう。
返済が滞れば、苦労して購入した家を手放さざるを得なくなるかもしれません。
7.友人や親の意見に流されてしまう
友人や親の意見を聞きすぎるのも、住宅ローンの返済で後悔する原因になります。
家の購入は自分だけでなく親や友人にとっても大きなイベントです。自分のことでなくても、ついつい口をはさみたくなってしまうもの。
例えば友人から「将来を見据えて広い家を選ぶべきだよ」と勧められたり、親からは「家族が増えるかもしれないから、大きめの家が安心だ」と言われるかもしれません。
これらを第三者の意見として、参考程度に聞くのであれば問題ありません。しかし、自分の収入などを考慮せず、親や友達の意見を全て受け入れるのは大変危険です。
なぜなら、予算を超える高額な物件を選んでしまうと、毎月の住宅ローンの返済が家計に大きな負担をかけるからです。
生活費や貯金に回すお金が減ってしまうだけでなく、予期せぬ出費が重なると、返済が滞る恐れがあります。
8.ローンの細かい条件をしっかり確認していない
住宅ローンの細かい条件を確認せずにローンを組むのは絶対にやめましょう。
一口に住宅ローンといっても、金利タイプや返済期間、手数料など様々な特徴や違いがあります。
家を購入できればいいからといって、これらをしっかりと把握しないままで無計画に住宅ローンを借りてしまうと、予想以上の返済負担を抱えることになりかねません。
そうなると、家を購入するどころか、普段の生活にまで支障をきたす可能性があります。
住宅ローンを借りすぎないためのコツ
無理なく住宅ローンの返済を続けるためには、適正な額でローンを組む必要があります住宅ローンを借りすぎて後悔しないためにも、次のポイントを押さえておきましょう。
- 無理のない返済計画を立てる
- 将来の支出をざっくりと見積もる
- 短期的な金利だけを見て決めない
- いくつかの銀行のローンを比較する
- 住宅ローンの専門家に相談す る
以下では、住宅ローンを借りすぎないためのコツを詳しくご紹介します。
無理のない返済計画を立てる
住宅ローンの借りすぎを防ぐには、無理のない返済計画を立てる必要があります。その方法の一つとして「返済負担率」を意識すると良いでしょう。
返済負担率は、年収に対してどれくらい住宅ローンに充てているかを示す指標です。
返済負担率は以下の計算式で求めることが可能です。
例えば、年収500万円の人が返済負担率20％を目安に設定すると、年間返済額はおよそ100万円、月々の返済額では8万円ほどになります。
金融機関の審査基準では、返済比率の上限を年収の30～35％程度としています。
しかし、家計に余裕を持たせるためには、手取り収入の20～25％程度に抑えるのが理想です。
返済負担率が適切を適切に設定すると、毎日の支払いや返済に余裕が生まれます。そうすると「もっと大きな額を借りられたのに」と思うかもしれません。
しかし、住宅ローンを借りすぎると家計が圧迫されて貯金ができず、突発的な出費に対応できない恐れがあります。
冠婚葬祭や病気・怪我などで緊急的な支出の必要が生じても対応できるようにしておくのが安心です。
返済負担率を20～25％程度に抑えて、無理なく返済を続けられるように計画を立ててしておきましょう。
将来の支出をざっくりと見積もる
返済負担率を計算することで、今の収入に対する住宅ローンの割合が分かります。しかし、将来の出費までカバーすることは困難です。
そこで、返済負担率を算出することに加えて、将来の支出をおおまかに見積もっておきましょう。
年収500万円の人が返済負担率20％、年間返済額100万円でローンを組んだとします。返済負担率からみれば余裕がある暮らしができるように思えるはず。
しかし、子どもがいれば将来的に学費が必要になり、家計が急に圧迫されるかもしれません。車の買い替えや家族旅行なども重なれば、さらに負担は増えます。
こうした将来的に発生するであろう大きな支出をあらかじめ想定しておくことで「この時期にどれだけの出費があるから、ローンはこれくらいに抑えよう」と具体的にイメージしやすくなります。
短期的な金利だけを見て決めない
「金利が低いから、今のうちにできるだけ多く借りておこう」と考える人は少なくありません。これが原因で、住宅ローンを借りすぎてしまい後々後悔する人もいます。
確かに金利が低いと返済が楽になるメリットがあります。しかし、住宅ローンの返済期間は長くなるのが前提です。もしかすると、将来は今よりも金利が上がったり、収入が減ってしまう可能性もゼロではありません。
変動金利は、経済状況などによって返済額が大幅に増えるリスクがあります。「金利が低いから」という理由だけで選択すると、後悔することになるため注意しましょう。
無理なく返済を続けたいのであれば、固定金利を選択するのも選択肢のひとつです。
固定金利は変動金利に比べて、借り入れ当初からの金利が高めに設定されています。しかし、一定期間もしくは完済までの返済額が変わらないため、返済額が 上がった時の心理的な負担は抑えられます。
金利は一度上昇の傾向が見えると上がり続ける可能性があるため、目先の低金利だけでなく、長期的な視点で返済計画を考えることが大切です。
▼関連記事：変動金利の上昇を加味した返済シミュレーション
住宅ローンの専門家に相談する
住宅ローンを借りすぎてしまう原因の多くは、素人判断で決めてしまうからです。住宅ローンは種類や条件が多く、正しい知識がないと「もっと借りても大丈夫そう」と考えてしまいがちです。
そこで役立つのが、ファイナンシャルプランナー（FP）など、住宅ローンを専門に取り扱う専門家への相談です。
専門家は、収入や家族構成、将来発生する可能性がある支出などを踏まえて客観的にアドバイスしてくれます。
借入額や金利タイプ、返済期間など、自分だけでは判断できない部分の意見をもらうことで、必要以上に借りるリスクを抑えることができるでしょう。
住宅ローンの返済が辛くなった時の対処法
住宅ローンを組みすぎた最初のうちは「毎月きちんと返済していけるだろう」と考えます。
しかし、予想外の収入減や思わぬ出費、家族構成の変化などで返済が苦しくなるケースも少なくありません。
そんな時こそ、早めの行動が重要です。以下では、住宅ローンを借りすぎて返済が辛くなり始めた際の具体的な解決策をいくつかご紹介します。
家計を見直して支出を減らす
ローンの返済が苦しいと感じたら、まずは家計の見直しから始めましょう。例えば通信費や保険料といった、毎月かかる固定費を削るだけでも大きな節約効果が期待できます。
また、サブスクリプションサービスなど、無くても困らない出費があるなら解約を検討するといいでしょう。
携帯電話の料金も、大手キャリアから格安SIMに乗り換えれば1人あたり5～6千円程度の節約になることがあります。
そのほかにも、家計の無駄を洗い出して削減すれば、ローン返済や貯蓄に回す余裕が生まれます。
副業や転職を検討する
家計の支出を減らすだけでは、どうしても限界があります。そこで、空いた時間を使って副業をして、収入を増やすことも視野に入れましょう。
副業は、手軽に始められる点が大きなメリットです。週末や空き時間を活用して少しでも収入が増えれば、その分、住宅ローンの返済や生活費に余裕が生まれます。
一方、思い切って転職するのも一つの手段です。より高収入の仕事に就ければ、ローン返済の負担を軽減できるかもしれません。
ただし、すぐに次の仕事が見つかるとは限らない、収入が前職よりも上がらない可能性があるなど、転職にはリスクも伴うため慎重に判断する必要があります。
また、これから新規に住宅ローンを申し込む場合は、利用する金融機関によって転職直後は審査に通らない可能性がある点にも注意してください。
返済期間を延ばして月々の負担を減らす
住宅ローンを借りている金融機関に相談して、返済期間を長く設定し直す方法も効果的です。
返済期間を延長すれば月々の返済額は少なくなり、家計の負担を軽減できます。ただし、返済期間が長くなるほど総返済額が増える点には注意が必要です。
家計の見直しや副業や転職で収入アップが見込めない状態で返済を続けると、最悪の場合、家を手放すことになる恐れもあります。
そうなる前に、早めに金融機関に相談して返済計画の見直しをしましょう。
▼関連記事：返済猶予や返済のリスケジュールについて
ローンの借り換えを検討する
住宅ローンが家計を圧迫しているのであれば、より有利な条件のローンに借り換えをするのもひとつの方法です。
借り換えを行うことで、総支払額や月々の返済額を軽減できる可能性があります。現在のローンよりも低い金利で契 約できれば、返済期間中に支払う利息が減って、家計にも余裕が生まれるでしょう。
ただし、借り換えには手数料や諸費用がかかります。また、借り換え先の金融機関で改めて審査が行われるため、必ず借り換えが行えるわけではない点に注意してください。
物件の売却や住み替えを行う
返済がどうしても厳しい場合は、自宅を売却して残っている住宅ローンを一括で清算するという方法もあります。
他にも、より返済負担が少ない物件に住み替えることで、家計にかかる負担を軽くできる可能性があります。
住み替えをすれば現在の環境が変わってしまうかもしれません。しかし、「返済で精神的に追い込まれて辛い」といった状況の改善が可能です。
ただし、素人判断で決断すると良くない結果を招く恐れもあります。急な決断は避けて、専門家と十分に相談したうえで判断しましょう。
まとめ
最後までお読みいただきありがとうございます。今回は、住宅ローンを借りすぎて後悔した理由や、返済が辛くなった時の対処法などについて解説しました。
多くの人は、自分の理想を詰め込んだ家を購入したいと考えるはずです。そのために、住宅ローンを組むことになるはず。
住宅ローンを組むことで、理想の家を購入することは可能です。しかし、収入以上の借り入れをしてしまうと、後々の返済で後悔することになるでしょう。
住宅ローンを借りて後悔しないように、将来の収入の変化、子どもの教育費や老後の生活費、家族構成の変化などを、しっかりと返済計画に組み入れましょう。
また、万が一返済が苦しくなった場合の対処法として、以下の方法を検討してください。
- 家計の見直し
- 副業や転職
- 返済期間の延長
- ローンの借り換え
- 物件の売却や住み替え
住宅ローンの借り入れで後悔しないためにも、分からないことは専門家に相談してください。
そうすることで、後悔しない住宅ローン選びができるはずです。
